借貸新手注意！利息有幾多種計算方法？

利息種類

1. 日息

日息是指貸款利息按日為單位。假如貸款人提早清還款項，貸款利息則會計算至全數清還當日。

2. 月平息

月平息是指利息按月位單位去計算，且每月利息開支固定。很多財務公司都會採用月平息計算，並標榜「利息低至0.xx%」或「月平息低至0.xx%」。看似相當吸引，但月平息不能實際反映借貸成本，因此必須利用「實際年利率」去比較不同貸款產品，但要注意的是，「實際年利率」不是「月平息」乘以12，以下會教大家如何計算。

3. 實際年利率

實際年利率是指貸款人於還款期內所需付的所有費用、貸款成本及回贈優惠一併計算，並以年利率的形式去表示。由於實際年利率包含了所有費用，影響的因素較多，故能真實反映借貸成本，亦因此要多向財務機構了解。

實際年利率 = 月平息 x 12個月x 1.9（不變系數）

例如月平息為0.9%，實際年利率則為0.9 x 12 x 1.9 = 20.52%。

4. 定額還款

定額還款是指把本金乘以貸款利率去計算貸款人每月需償還的固定利息支出，大部份貸款都以此方法去計算利息支出。使用這種利息計算方法的還款期及每期還款金額都固定，而提早還款可能會有罰息。

5. 息隨本減

息隨本減是指貸款的利息隨著本金的減少而減少。還款初期由於剩餘本金較多，因此供的利息會比較多；而隨著完成供款的次數增加，剩餘本金變少，供的利息亦會因此減少。

6. 淨供息

淨供息是指貸款人每期只需要償還利息，直至最後一期才需要償還本金連利息，在中間的還款過程中，貸款人沒有償還過本金。雖然此方式會令貸款人在還款前期較輕鬆，但要在最後一期償還本金及該期利息，對於沒有理財及儲蓄習慣的人可能會到最後一個還款期時無法償還大筆金錢。