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清卡數哪款貸款好？一文看清結餘轉戶和私人貸款的分別！

信用卡簽帳十分方便，而且經常有折扣或回贈等優惠，很容易令人過度消費，使自己無力清還卡數，便只還最低還款額（Min Pay）。結果使自己欠款額越滾越大，在「Min Pay陷阱」泥足深陷。

不想陷入Min Pay陷阱，可考慮私人貸款或結餘轉戶貸款。下文將詳細講解私人貸款和結餘轉戶有何分別。

什麼是結餘轉戶？

結餘轉戶俗稱「清卡數貸款」，可以整合多張信用卡及貸款的貸款金額及還款日，並統一轉移至結餘轉戶貸款戶口。

私人貸款是以個人名義申請的貸款，是常見的無抵押貸款。銀行和財務機構會因應申請人的信貸評級、還款能力等去決定批多少貸款額。

一般來說，私人貸款不會限制貸款人的貸款用途；而結餘轉戶則以還款為目的，部份機構批出貸款後，會直接將款項存入貸款人的信用卡戶口或貸款戶口，而且一些機構亦會要求貸款人提供還款證明，確保款項不會被用作其他用途。
一般私人貸款的實際年利率較低，約為2%至18%；而結餘轉戶的實際年利率較高一些，約為5%至19%。
私人貸款的貸款額較低，為月薪的約8至12倍；而結餘轉戶的貸款額一般為月薪的18至21倍。
還款期而言，私人貸款一般為6至60個月；而分期結餘轉戶的還款期一般為6至84個月。

信用卡的利息超過30%，因此無論選擇結餘轉戶或私人貸款清還卡數，都能為你省卻利息支出。要注意的是當貸款人申請結餘轉戶後，財務機構或銀行可能會要求貸款人減低現有的信用卡限額，或要求貸款人取消信用卡，以確保卡數不再滾存或透支；相反私人貸款並沒有限制。

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